Los compradores de vivienda por primera vez se enfrentan a 3 batallas cuesta arriba, pero la ayuda está en camino, según el economista jefe de Zillow

Garantizar oportunidades para comprar una vivienda debe ser una prioridad social. Afortunadamente, el gobierno federal está progresando para que la propiedad de vivienda sea accesible, pero necesitaremos un amplio apoyo del sector privado para ver la escala de estos cambios.

Las soluciones a continuación abordan algunas de las barreras más grandes que enfrentan muchos compradores de vivienda por primera vez y cómo podemos ayudar a las personas a comprar su primera casa. 

Haz que el historial de alquileres cuente

Para muchos inquilinos, el pago del alquiler es su mayor gasto mensual. No es un gran salto asumir que un arrendatario que paga el alquiler a tiempo también podría hacer los pagos mensuales de la hipoteca a tiempo.

Fannie Mae ha brindado a los prestamistas la capacidad de considerar pagos de alquiler positivos en la suscripción automatizada. Esta fue la primera vez que un sistema a gran escala incluirá un historial de alquiler positivo y un desarrollo significativo para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez, especialmente aquellos sin crédito o con poco crédito, a lograr la casa de sus sueños. Menos de un año después, Freddie Mac se unió a Fannie Mae , incluyendo el alquiler a tiempo en su suscripción .

Estas dos entidades patrocinadas por el gobierno garantizan la mayoría de las hipotecas en los EE. UU., y estas actualizaciones de los criterios de suscripción tendrán un impacto en millones de préstamos. En un esfuerzo por ayudar específicamente a los compradores de vivienda de primera generación y por primera vez, la Administración Federal de Vivienda acaba de anunciar que incluiría los pagos de alquiler a tiempo en los criterios de préstamo en octubre de 2022. Ahora, la mayoría de los prestamistas pueden y deben aprovechar estos cambios en su nombre. de sus clientes

Fannie Mae proyecta que agregar el historial de alquiler a la suscripción podría ayudar a aquellos que anteriormente no fueron aprobados a obtener una hipoteca, citando que el 17 % de los solicitantes que no habían sido propietarios de una casa en los últimos tres años y no fueron aprobados para una hipoteca, podrían haber sido aprobados. si se hubiera considerado su historial de pago de alquiler . Zillow Home Loans ha comenzado a incluir el historial de alquiler en su suscripción para solicitantes calificados, extrayendo la información directamente de los extractos bancarios de los solicitantes. Este es un comienzo, pero también debemos asegurarnos de que haya formas fáciles para que los propietarios e inquilinos informen el alquiler, y que los prestamistas estén al tanto y estén listos para implementar estos cambios de suscripción. 

No debería tener que acumular deudas para generar crédito

En una era en la que se utiliza una gran cantidad de datos para habilitar una amplia gama de tecnologías inteligentes, es justo preguntarse por qué los informes crediticios son tan anticuados. Si bien la privacidad es fundamental, también lo es la accesibilidad.

Nuestro sistema actual a menudo requiere que las personas acumulen deudas para construir un perfil crediticio. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor informa que casi el 11 % de los estadounidenses son invisibles al crédito, o no tienen suficiente crédito para que una de las principales agencias los califique, lo que básicamente los excluye de la compra de una vivienda.

Un 8,3% adicional de los estadounidenses tienen puntajes que se consideran "no puntuables". Los consumidores negros e hispanos tienen una probabilidad desproporcionadamente mayor de caer en cualquiera de estos dos grupos: alrededor del 15 % de los consumidores negros e hispanos son invisibles para el crédito en comparación con el 9 % de la población blanca y asiática .

Modernizar los informes crediticios para que sean más inclusivos, precisos y reflejen la capacidad de una persona para pagar una hipoteca es un engranaje fundamental en un sistema que impulsa la igualdad.

Estamos viendo algunos avances en ese frente. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ha anunciado nuevos modelos de calificación crediticia para uso de Fannie y Freddie que prometen ser más precisos y equitativos e incluyen pagos de alquiler, servicios públicos y telecomunicaciones. Para evitar las trampas que condujeron a la Gran Crisis Financiera, estos nuevos modelos ampliarían el acceso de los consumidores (al reflejar una solvencia crediticia más holística) y evitarían riesgos adicionales para los prestamistas.

Sin embargo, ninguno de estos cambios tiene un impacto a menos que los prestamistas, los propietarios y otros que revisan los puntajes de crédito usen y aboguen por modelos actualizados y modernos. 

Los compradores por primera vez deben recibir asistencia con los pagos iniciales

Comprar una vivienda es intimidante incluso sin la preocupación adicional de ahorrar para el pago inicial. Los precios de las casas y los alquileres de hoy no lo hacen más fácil. Los programas de asistencia para el pago inicial ayudan a los prestatarios calificados a superar este obstáculo final, a veces insuperable, para comprar su primera casa.

El desafío aquí es garantizar que aquellos que califican para recibir asistencia sepan que esta ayuda existe. Es por eso que algunos de los principales portales de bienes raíces del país se han asociado con Down Payment Resource para crear una herramienta que, por primera vez, brinda visibilidad a estos programas en plataformas fáciles y nacionales, mostrando a los compradores los programas de asistencia estatales, del condado y de la ciudad. eso les puede ahorrar un promedio de alrededor de $17,000 . Los programas de asistencia están disponibles: la responsabilidad recae en nosotros para garantizar que los compradores sepan cómo aprovechar estos programas. 

Ha habido avances en innovaciones y reformas que son clave para ayudar a aquellos que están a punto de comprar su primera casa a superar la línea de meta y comenzar a abordar la brecha de propiedad de vivienda entre diferentes grupos de estadounidenses. Ahora, más que nunca, es hora de pisar el acelerador, y adoptar la tecnología financiera y la reforma del gobierno será fundamental para llevarnos allí. 

Imagínese si cada prestamista analizara los pagos de alquiler o si cada plataforma de pago de alquiler facilitara a los consumidores la creación de crédito. La tasa de propiedad de vivienda no aumentará de la noche a la mañana, pero la colaboración entre fintech y el gobierno sin duda nos ayudará a atraer a más compradores a sus primeras viviendas.

Skylar Olsen, Ph.D., es economista jefe de Zillow y es miembro fundador de Zillow Economic Research. Recientemente, creó y apoyó programas económicos y de datos de cara al público en Prop/FinTech a través de Reimagine Economics, una consultoría que fundó.

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